Зачем нужны цифровые банки? Рассказывает Mr. Ho Hean Chan партнер компании PwC Singapore, Banking and Capital Markets Assurance.

 

 Это Сара Колди — королева подкастов CNA. От Нью-Йорка до Бангкока. Не могли бы вы поделиться своими мыслями о цифровых банках?

Основные темы: цифровые банки, качество банковского обслуживания, безопасность, наличные деньги.

Спасибо, что присоединились к нам в Money Talks. Я Сара Колди. Для большинства из нас, пока мы живы, банк — это место, куда мы можем пойти. Там кассиры в форме и менеджеры, которые открывают счета.

Сейчас, мы находимся на пороге банка, который находится исключительно в вашем мобильном телефоне. Такие банки называются цифровыми банками, и в Сингапуре их сейчас два. GXS — продукт “Grab и Singtel”, и “Trust Bank”, который работает от “Standard Chartered Bank” и сети супермаркетов “NTUC Fair Price Group”. Цель цифрового банка состоит в том, чтобы работать как банк, но быть основанным исключительно на технологии. Все это звучит захватывающе, но можете ли вы доверить такому банку свои с трудом заработанные деньги? Что они могут предложить такого, что не могут делать традиционные банки? Вы только что зарегистрировались и уже можно перечислить туда свои деньги? Чтобы разобраться я хочу поговорить об этом с господином Тиан Ченом (Ho Hean Chan), который является партнером международной фирмы PwC Banking and Capital Markets по предоставлению банковских услуг и капитала.

Господин Чен, большое спасибо, что присоединились к нам сегодня.

Спасибо за приглашение, Сара.

Да, вокруг цифровых банков сегодня много шума, но реакция неоднозначная. Для одних эта тема стала предметом интереса, а другие обеспокоились. Есть категория, которая скептически относится к этому вопросу.

Когда вы в последний раз ходили в физический филиал банка?

Я ходил примерно полгода назад.

Неплохо. Для меня это годы. Я не могу вспомнить, почему я на самом деле ходила в банк.

После полученного сервиса в отделении моего банка, я больше не хочу там появляться.

Вы долго стояли там в очереди?

Да. 2 часа.

Не может быть!

Это правда. 2 часа. И почему? У меня был довольно простой вопрос. Мне нужно было просто поменять некоторые инструкции по регулярным платежам.

Понятно.

Это для дополнительной пенсионной программы SRS. Да. Так что это была ошибка. Итак, я вошел, простоял в очереди довольно долгое время. У них там было много бумажной работы. В конце концов, спустя 2 часа, я решил создать цифровой банк.

И я теперь понимаю, почему у нас есть эти цифровые банки.

Мы знаем, что в отличие от традиционных банков, у цифровых банков нет физических филиалов. В чем еще основные различия между ними?

Итак, цифровые банки очень похожи на традиционные банки. Они тоже предоставляют банковские услуги такие как кредиты, депозиты и кредитные карты. Разница только в том, что цифровые банки, делают все свои онлайн операции через приложения, веб-сайты используя мобильные телефоны. У них нет физической инфраструктуры. Вы не увидите отделения банка или банкоматов. У традиционных банков все это есть. Это физические банковские операции. В то же время, термин “цифровой банкинг”, смущает людей, поскольку они путают его с “цифровым банком”. Но на самом деле это не одно и тоже. Цифровые банки — это виртуальные банки в котором все операции делаются онлайн. А “цифровой банкинг” обычного банка делается через приложение.

Я понимаю.

Так что традиционные банки, хотя они и физические, тоже имеют “цифровой банкинг”, который они делают через приложения или через веб-сайты. В этом есть небольшая разница.

Но если, предположим, у меня есть банковский счет в традиционном банке, но я делаю все свои операции онлайн, насколько отличается традиционный банк с большим количеством цифровых услуг от цифровых банков?

Итак, в недавнем исследовании PwC в Сингапуре, статистика показывает, что у семи из десяти людей есть некоторые проблемы с традиционными банками. BD это онлайн банк или он физический? Здесь возникают некоторое недопонимание и проблемные точки. Так что, позвольте мне поделиться своим опытом в плане моей работы в физической отделении.

Так что, можно все делать онлайн?

Наверное можно. Но в то же время, возникает вопрос подготовки и образования. Люди могут быть не так хорошо знакомы со всей этой цифровой банковской системой. Очень важно чтобы людям было комфортно. Можно делать все свои банковские услуги с помощью цифровых средств в традиционных банках. В данный момент цифровые банки в Сингапуре все еще ограничены законодательно. Сегодня они могут предложить своим клиентам только очень простые продукты. Такие как кредитные карты и простое страхование. Но есть другие вещи, которые мы можем делать с помощью цифровых операций в физических банках.

Таким образом, это означает, что мы еще нуждаемся в наших традиционных банках для совершения многих других операций, которые цифровые банки еще не могут предложить?

Конечно. Нынешние цифровые банки, которые были у нас запущены, еще очень ограничены.

Какой тогда смысл иметь цифровые банки?

Смотрите, процент использование цифровых технологий в интернете в Сингапуре очень высокий. Самый высокий среди азиатских стран, 88%. Но посмотрите на него внимательно. Мы провели опрос, для населения в возрасте 15 лет и старше, только 60%, это 6 из 10, считаются "должным образом“ зарегистрированными в традиционных банках. “Должным образом” означает, что они имеют доступ к банковским счетам, а также доступ к более сложным продуктам. Это, например, кредитные карты, структурированные депозитные векселя и многое другое. И из этой группы 38% являются “малообеспеченными”. Это означает, что они имеют доступ к ограниченным банковским счетам, и ограниченным банковским операциям. А оставшиеся называются “небанковыми”. Это означает, что у них нет абсолютно никакого доступа к банковским счетам. В этой связи можно отметить, что, хотя мы и крепко закрепились в цифровых технологиях, по-прежнему существует определенная доля населения, которая не может получить доступ к электронным средствам. Мы должны защищать позицию Сингапура как ведущего финансового центра в Азии. А с развитием электронной коммерции люди стали более умными в области цифровых технологий. Необходимо, чтобы они шли в ногу с темпами Великобритании, США и Гонконга. Цифровые банковские услуги приобретают все большее значение. Цифровые банки могут играть определенную роль, особенно если они смогут сосредоточиться на том, что мы называем сегментом с недостаточным уровнем обслуживания.

Касается этот сегмент “недостаточного обслуживания” в большей степени молодых людей, какова демография? Кто эти люди, которые, в самом деле, не вовлечены в банковскую систему?

Итак, если вы посмотрите на этот неактивный сегмент, и в зависимости от стратегии цифровых банков, я знаю, что они смотрят на молодые семьи. Стоимость инфляции растет довольно быстро. Наши сбережения пересмотрены из-за депозитных ставок. Они смотрят на молодых людей, родившихся после 2000 года, на тех, кто продает свой труд. Они могут не иметь возможности, или они могут не соответствовать требованиям традиционных банков. Например, таким банкам, где вам нужно поддерживать минимальную сумму на вашем депозите, или, например, вам нужно сделать определенное количество операций на ежемесячной основе. Есть банки, где на вас будут налагать ежегодные сборы на ваши кредитные карты. Некоторые из этих людей, а также низкооплачиваемые работники, возможно, не имеют доступа в силу особенностей их финансового положения. Если они будут оценены системой кредитного рейтинга традиционных банков, то они не будут иметь право на кредит или кредитную карту. А цифровые банки, из-за инноваций, которые они используют: искусственного интеллекта и обработки больших массивов данных, могут смириться с тем, что ты не отвечаешь определенным критериям. Я могу рискнуть. Я могу предложить вам определенный вид кредита на более низком уровне, но, по крайней мере, я попытаюсь вовлечь вас в систему, особенно “Миллениумов”, которые только начинающие работать. Например, моя маленькая дочь, которой сейчас 16 лет. Она не имеет абсолютно никаких кредитных карт, но она все чаще выходит, чтобы купить вещи, используя наличные. Но могут ли банки начать изучать эту категорию, так как ее вижу я? Так что банкинг сейчас больше ориентирован на тех людей, у которых могут быть постоянные финансовые трудности.

Здравствуйте. Меня зовут Стив Ли. И я Тереза Тэнг. Мы ведущие нового подкаста СNA. От Нью-Йорка до Бангкока. Присоединяйтесь к нам, когда мы подключаемся к эфиру и говорим о последних новостях с нашими коллегами по всему миру. Следите за нашими еженедельными подкастами, где бы вы ни находились.

Один банк, который уже работает это GXS. Он между Grab и Singtel, но он доступен только для избранных групп. Верно?

Вы упомянули этот банк. Там вы можете открыть счет только по приглашению.

Понимаю.

Такие банки, в том числе этот, они открываются в экосистемах. Это означает что он работает для водителей и курьеров Grab, а также если у вас есть аккаунт в сотовом телефоне, а также для сотрудников этой корпорации. Я пытался загрузить приложение, и я пытался там открыть счет, но мне не удалось. Это только по приглашению. Когда они позволят мне открыть счет я обязательно попробую. Вы тоже можете попробовать.

Другим банком, который уже работает, является Trust Bank. Ну, он дает всего 1,4% в год, но на самом деле привлекает клиентов продуктовыми сберегательными пунктами с программой лояльности NTUC.

Но есть и другие кредитные карты, которые дают вам кэшбек при покупках в продуктовых магазинах. Итак, что вы думаете об их стратегии и чем они пытаются привлечь клиентов?

Обычно, любой новый выход на рынки предполагает очень заманчивые предложения и бонусы, если вы зарегистрируетесь. Это делается для того, чтобы закрепиться на рынке.

Вопрос в том, являются ли эти системы устойчивыми или нет?

Так, я могу просто вспомнить наш опыт решения проблем пять лет назад.

Со всеми ваучерами и промокодами.

Да, если учитывать ваучеры, то наши права были сильно субсидированы. Вы не платите больше, чем пару долларов, чтобы перейти к точке Б. Вопрос для банков только в том, кто может сжечь больше денег, предлагая клиентам разного рода бонусы. Для нас, потребителей, это был период медового месяца. И нам это понравилось. Но если вы посмотрите на текущий статус. Где мы сейчас находимся? Поэтому вопрос заключается только в следующем. Как они будут использовать имеющиеся преимущества? Таким образом, у цифровых банков, у которых нет физической инфраструктуры, фиксированные расходы намного ниже. Поэтому они могут перевести эти сэкономленные средства в более выгодные условия для потребителей, давая более высокие кэшбеки и более высокие процентные ставки. И второй вопрос, как долго вы можете это делать? Банк, который вы упомянули, я также скачал. Да, это дает вам высокие процентные ставки, но это только на ограниченный период времени.

Но все что вы говорите звучит так, что если вы имеете доступ ко многим услугам традиционного банка, то нет реальной необходимости идти в цифровой банк. Это так?

Как я уже говорил, статистика показывает, что семь из десяти человек, там несчастливы.

Семь из десяти? Понятно, что есть некоторые проблемы с традиционными банками. Я понимаю.

Это клиентский опыт. Который может быть еще не так хорош.

Это битва? Битва за отношение клиентов?

Да, определенно. Клиентский опыт будет битвой. Как долго нужно открывать счет? Всего пару дней назад я и моя жена пили кофе в нашем кафе. Моя жена получила сообщение от друга. Это был промо код на кофе в этом кафе.

Да, я тоже получала какие коды.

Ей стало интересно. А потом, прямо на месте, пока мы пили кофе, она подала заявку на карточку. Через несколько минут она получила карту.

Правда?

Да. Способ подачи заявок на карточки эволюционировал, но в нем все еще есть некоторое наследие.

Я понимаю.

Вам все еще нужно представить ведомости по заработной плате? Можете ли вы сделать это через централизованную систему обработки данных? Таким образом, опыт клиентов очень важен.

Защищены ли вы в этих цифровых банках? Потому что сейчас депозиты в традиционном банке застрахованы до $75000. Так? Это означает, что, если банк разорится по какой-то причине, вы все равно получите $75,000 вашего депозита. А как обстоят дела с этими цифровыми банками. Там то же самое?

Да. Все эти банки подпадают под режим сингапурской системы страхования депозитов SDIS. Все банки, получившие лицензию MES, попадают в эту схему. И, вы правы. Все цифровые банки застрахованы до 75000. Если банк ляжет, то ваши депозиты будут защищены до 75000. Но очевидно, что здесь имеются некоторые ограничения. Вы потеряете свои деньги, если, например, стали жертвой мошенничества. Так что такие случаи не защищены.

Есть другая проблема с цифровыми банками, потому что это новые структуры, и они существуют полностью онлайн. Насколько это безопасно с точки зрения нарушения безопасности или различных онлайн-афер?

Я думаю, что здесь есть два измерения. Первое — мои деньги в безопасности. Второе — мои данные в безопасности. Правильно. Итак, что касается безопасности денег, то, как мы уже говорили, до 75000 долларов это безопасно. На данный момент, цифровые банки еще не достигли этого уровня депозитов. Так что здесь все должно быть в порядке. Второе. Когда MES проводит свою оценку и выдает лицензии цифровым банкам, то они должны убедиться, что эти лицензии, или если хотите, банки имеют очень сильную финансовую поддержку, что есть очень хорошее бизнес-предложение, стоимость, и что они имеют очень хорошую кредитную карту. И что более важно, в рамках выдачи лицензии MES ввело требование о минимальном капитале. Вопрос. Являются ли мои данные безопасными? Нужно соблюдать много банковских правил. Это такие вещи, как технологии, управление рисками, кибер-устойчивость, аутсорсинг и восстановление данных. Все это предусмотрено правилами MES. Таким образом для того, чтобы банк был запущен, вы должны подтвердить, что вы соблюдаете все эти правила.

Вы упомянули ранее, что обслуживание клиентов является главным приоритетом цифровых банков. Но насколько беспроблемными, по-вашему, будут финансовые операции, если нет физического отделения банка и кассиров? Особенно это касается более сложных операций. Таких как страхование и другие финансовые продукты, карты.

Давайте посмотрим правде в глаза, в общем и целом. Люди все еще являются социальными существами. Да, мы любим знакомые вещи, так что личное общение все еще очень важно. Еще одна шутка. Недавно, моя дочь встречалась со своими друзьями. Они не виделись один или два года. Все сидели в кафе за столом, напротив друг друга, и молчали. Все смотрели в свои телефоны.

Да?

Итак, вы давно не виделись и сейчас вы вместе. Почему вы не разговариваете? Моя дочь посмотрела на меня и сказала: «Мы не молчим, мы говорим. Мы делаем это через WhatsApp». Они общаются между собой в группе WhatsApp, хотя сидят напротив друг друга. Многие из нас используют социальные сети, но мы не знаем сколько потребуется времени для эволюции и когда мы станем немного другими. Таким образом, для тех, кто привык общаться лицом к лицу, традиционный банк позволяет делать это через физические отделения. Это очень важно если у вас проблемный вопрос, стресс, или очень сложный продукт. Вы, должны с кем-то поговорить. Таким образом, вызов для цифровых банков заключается в том, смогут ли они упростить свою продукцию и сделать ее понятной для людей.

Итак, если я получила разные промо коды, что бы вы сказали, есть ли смысл мне регистрироваться в цифровом банке, если у меня уже есть традиционный банк, в который я хожу?

Ничто не мешает нам зарегистрироваться в цифровом банке. Это не только цифровые банки. Есть много приложений. Приложений, касающихся здоровья, платежных приложений и приложений электронной коммерции. Мы получили много реферальных кодов, и мы подписались на многие из них. И после того, как мы воспользовались ваучером, давайте начистоту, сколько раз вы возвращались в такие приложения? Итак, это будет поток SMS или WhatsApp сообщений, которые вы получите. Идете вперед, используйте их. Это дает пользу. Но в конце концов, вы возвращаетесь к вопросу — чувствуете ли вы, что этот цифровой банк или услуга, которые они предлагают, идет вам на пользу?

Итак, ты относишь себя к категории тех, кто еще не охвачен банковской системой. Если ты действительно хочешь получить больше от своего депозита, если действительно хочешь получить лучшие кэшбеки от покупок, от расходов, это предложение отвечает твоим потребностям? Если да, в конце концов, мы вернемся назад к приложениям и в цифровые банки. Если традиционные банки в состоянии предложить то же самое, и у нас, как у потребителей, нет жалоб то у нас будет больше вариантов выбора.

Спасибо вам большое. Спасибо.

Спасибо, что пригласили меня.

Спасибо моему гостю, господину Чену, и мы надеемся, что вам понравился этот эпизод Money Talks.

У нас есть обновленный список аудиоматериалов, которые вы можете прослушать во время ваших поездок на работу или тренировок в спортклубе. Зайдите на сайт или приложение CNA, нажмите на кнопку “Слушать” и подпишитесь на подкасты, которые вам нравятся. Если у вас есть мысли, идеи или даже истории, которыми вы хотели бы поделиться, пожалуйста, напишите нам.

До следующего раза. Это Сара Колди.